الودائع الإسلامية في البنوك السعودية: مقارنة المزايا
يشرح هذا الدليل الفروق في المزايا والشروط بين بعض منتجات الودائع الإسلامية لدى بنوك مرخصة من البنك المركزي السعودي، مثل الزكاة والمدد والسحب المبكر والرقابة الشرعية. لا نعرض أي نسب عائد أو أرباح أو رسوم أو حد أدنى للمبلغ، لأنها تتغير باستمرار؛ تجدها في صفحة كل بنك الرسمية.
تنبيه: المحتوى تعليمي ومعلوماتي فقط، وليس توصية بأي بنك أو منتج، والترتيب أبجدي حسب البيانات وليس تفضيلًا. اقرأ العقد ونموذج الإفصاح لدى البنك قبل أي قرار.
قبل المقارنة: ما الفرق بين المرابحة والمضاربة والوكالة؟
- المرابحة: يشتري العميل سلعة ثم يبيعها للبنك بثمن مؤجل متفق عليه يتضمن ربحًا.
- المضاربة: يستثمر البنك المال ويُقسم الربح بين العميل والبنك بحسب الاتفاق، والربح غير مضمون.
- الوكالة: يستثمر البنك المال وكيلًا عن العميل مقابل أجر، بحسب شروط العقد.
المقارنة
| البند | البنك الأهلي السعودي | مصرف الإنماء | بنك البلاد | مصرف الراجحي |
|---|---|---|---|---|
| نوع العقد | مرابحة | مضاربة (وعاء استثماري) | وكالة | مضاربة |
| هل يدفع البنك الزكاة عنك؟ | غير متحقق | لا يدفعها نيابة عنك، لكنه يذكر أن أصول وعاء الأفراد «غير زكوية أو مدفوعة الزكاة من طرف ثالث»، فلا زكاة على المستثمرين فيه. ملاحظة: عقد المنتج المنشور يذكر أن الزكاة واجبة على المالك بنسبة يحددها المصرف، فاسأل المصرف عن المعمول به حاليًا. | يصفه البنك بأنه «مدفوع الزكاة». من يخرج الزكاة وكيف: غير منشور. | نعم. يذكر المصرف: «ندفع الزكاة من المصرف نيابة عن العميل». |
| المدد المتاحة | من شهر حتى سنة. | الفترات القصيرة تبدأ من شهر، والطويلة من 3 أشهر. | بالريال: شهر، وشهران، و3 و4 و6 و9 و12 و18 و24 شهرًا. | شهر، و3 و6 و9 و12 و18 و24 و30 و36 شهرًا. |
| السحب قبل نهاية المدة | يذكر جدول الإفصاح الرسمي أن عدد مرات السحب المسموح به خلال المدة: لا يوجد. | غير متحقق | نعم. يذكر البنك إمكانية إلغاء عملية الاستثمار قبل موعد الاستحقاق. | لا يُسمح بالسحب خلال مدة الاستثمار إلا بطلب «كسر الوديعة» وفق الشروط التي يتفق عليها الطرفان. |
| أثر السحب المبكر | غير منشور | غير متحقق | يذكر البنك إمكانية الحصول على جزء من أرباح الفترة المكتملة بحسب فترة الاحتفاظ، وتطبق الشروط والأحكام. | غير منشور: لم نجد في المصادر الرسمية التي راجعناها أثر الكسر على الربح. تذكر الاتفاقية أن المصرف يتحمل الزكاة حتى تاريخ الإنهاء المبكر. |
| الرقابة الشرعية | يذكر البنك أن المنتج معتمد من الهيئة الشرعية للبنك الأهلي السعودي. | نعم. ينشر المصرف قرار لجنته الشرعية رقم 1398 بشأن وعاء الأفراد. | يذكر البنك أنه «متوافق مع ضوابط اللجنة الشرعية». | يذكر المصرف أن المنتج «متوافق مع الضوابط الشرعية». قرار الهيئة الشرعية الخاص بالمنتج: غير متحقق. |
| الفتح عبر التطبيق أو الإنترنت | نعم. يذكر البنك أنه يمكن التقدم بطلب المنتج عبر تطبيق SNB أو الفرع. | نعم. يذكر المصرف أن الاستثمار بالريال متاح عبر القنوات الإلكترونية أو الفروع. | نعم. يذكر البنك فتح الحساب عبر تطبيق البلاد دون زيارة الفرع. | نعم. يذكر المصرف أن الحساب يُفتح ويُدار عبر القنوات الرقمية. |
| الترخيص | بنك مرخص من البنك المركزي السعودي (ساما). تحقق من قائمة البنوك المرخصة | بنك مرخص من البنك المركزي السعودي (ساما). تحقق من قائمة البنوك المرخصة | بنك مرخص من البنك المركزي السعودي (ساما). تحقق من قائمة البنوك المرخصة | بنك مرخص من البنك المركزي السعودي (ساما). تحقق من قائمة البنوك المرخصة |
| رقم الترخيص من البنك المركزي | غير متحقق | غير متحقق | غير متحقق | غير متحقق |
| الأسعار والشروط الرسمية | صفحة المنتج الرسمية لدى البنك الأهلي السعودي | صفحة المنتج الرسمية لدى مصرف الإنماء | صفحة المنتج الرسمية لدى بنك البلاد | صفحة المنتج الرسمية لدى مصرف الراجحي |
| آخر تحقق | 2026-10-22 | 2026-10-22 | 2026-10-22 | 2026-10-22 |
جرّب بنفسك
إذا أردت تقدير أثر المدة والإيداع، اكتب العائد الذي ينشره بنكك بنفسك في حاسبة الادخار والعائد المركّب. النتيجة توضيحية فقط وليست توقعًا.
أسئلة تسألها لبنكك قبل الربط
- ما نوع العقد، ومن يخرج الزكاة؟
- هل يمكنني السحب قبل نهاية المدة، وماذا يحدث للربح عندها؟
- هل تتجدد الوديعة تلقائيًا؟
- أين أجد العقد ونموذج الإفصاح للمنتج؟
المصادر
- البنك الأهلي السعودي: الصفحة الرسمية، المستند الرسمي الأول، المستند الرسمي الثاني
- مصرف الإنماء: الصفحة الرسمية، المستند الرسمي الأول، المستند الرسمي الثاني
- بنك البلاد: الصفحة الرسمية
- مصرف الراجحي: الصفحة الرسمية، المستند الرسمي الأول
- البنك المركزي السعودي: قائمة البنوك المرخصة
كتابة ومراجعة: فريق أدوات المستثمر آخر تحقق 2026-10-22